Quels effets a le partage des risques ?

L'effet négatif du partage des risques : l'aléa moral

Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, deux parties sont en présence : l'assureur et l'assuré. L'assuré doit délivrer un certain nombre d'informations afin que l'assureur puisse lui proposer le contrat d'assurance le mieux adapté.

Par exemple, dans le cas d'une assurance automobile, l'assureur voudra savoir :

si le futur assuré est un jeune conducteur ;
s'il conduit essentiellement en ville ou sur autoroute ;
s'il parcourt plus de 5 000 kilomètres par an.

L'assureur, à l'aide des informations transmises, peut alors évaluer la probabilité du risque qu'il prend et fixer le montant de la prime d'assurance* que l'assuré devra verser chaque année et en échange de laquelle l'assureur s'engage à rembourser les conséquences d'un éventuel sinistre.

Toutefois, une fois le contrat signé :

l'assureur n'est plus en mesure de contrôler le comportement de l'individu qu'il assure ;
l'assuré peut prendre plus de risques et dispose alors de plus d'informations que l'assureur.

Cette asymétrie d'information portant sur le comportement adopté par l'individu, une fois le contrat signé, se nomme aléa moral.

* La prime d'assurance désigne la cotisation que verse l'assuré à l'assureur afin qu'il prenne en charge financièrement les conséquences d'un sinistre.

La lutte contre l'aléa moral

Afin que l'assureur ne couvre pas des risques supplémentaires pris par l'assuré et pout garantir sa survie financière, l'assureur :

fixe la prime d'assurance la plus adaptée possible, compte tenu des informations dont il dispose ;
incite l'assuré à adopter un comportement conforme au contrat signé, par des règles financières.

Ainsi, pour une assurance automobile, une partie des frais lors d'un accident peut rester à la charge de l'assuré : c'est lafranchise. Celle-ci peut augmenter avec le nombre de sinistres déclarés ; l'assuré est alors incité à davantage de prudence dans sa conduite.

De plus, unbonus-maluspeut être mis en place. Selon la conduite adoptée durant l'année, le montant de la prime d'assurance peut varier. 

De même pour l'assurance santé, unticket modérateurexiste : une partie des frais de santé reste à la charge du patient.

Le bonus-malus - Activité

1. En quoi consiste le système bonus-malus dans l'assurance automobile ?

2. Quelle conséquence sur la prime d'assurance ce système a-t-il ?

3. En quoi ce système peut-il inciter les individus à adopter un comportement moins risqué ?

Quels effets a le partage des risques ?

Des activités risquées nécessaires

La prise en charge du risque

Des prises de risque utiles et nécessaires - Activité

La prise en charge collective des risques créent des incitations positives

Les mesures de prise en charge du risque - Exercice interactif

Les incitations créées par la prise en charge collective du risque - Exercice interactif

Les effets positifs de la prise en charge du risque - Exercice interactif

Le partage du risque peut modifier le comportement de l'agent, se sachant assuré.

Le partage du risque - Activité

Lutter contre la modification possible du comportement des assurés

L'effet négatif du partage des risques : l'aléa moral

La lutte contre l'aléa moral

Le bonus-malus - Activité